银行“躺赚”的时代过去了，现在靠什么赚钱？

资讯版

以前银行光靠吸存放贷就能“躺着赚钱”，但那种好日子现在已经一去不复返了。
* M. Z4 e. n4 z) g* L! V, t
* r+ O: p& B0 ^+ L根据毕马威中国最新发布的《中国银行业调查报告（2025）》来看，现在银行日子还算稳得住，但也面临不少难题，特别是在赚钱这件事上，利息和中间业务的收入都越来越难搞。尤其是在利率一直往下走、全球经济又不稳定的情况下，银行得好好琢磨，下一步该靠啥挣钱。
  |" P6 C- i' J( n  y! l& f
利息赚得少，银行也开始着急了
- Z  u5 I! U9 K0 f( M3 e2 d9 U- v毕马威的合伙人李砾说，现在银行最头疼的是“净息差”越来越小。简单说，就是贷款赚来的利息跟支付存款的利息之间的差价，在不断缩小。今年一季度，全国商业银行的净息差已经掉到1.43%，比去年底又降了不少。
5 J5 C7 U! x5 v- p
! z# \' P5 v% y* K) ]银行也不是傻站着被打，现在都在尝试转型。以前是拼命卖产品，现在则是更注重“人”——你要啥服务，我给你配齐。例如有的人怕风险、想要保障或者规划消费，银行就开发一整套方案，不再只是卖你一个理财产品就完事。
) i$ g/ ?9 z4 Y# I2 t1 v2 T& \
另外，银行也在想办法搞“非利息收入”，比如炒黄金、做外汇、搞托管、卖保险，甚至自己撮合交易、做金融服务平台，希望能靠这些新业务赚点儿钱。

虽然赚得少，但银行整体还挺稳
% I, |' q& ?- i: M* J虽然赚钱难了，但李砾说，现在的银行在抗风险能力方面比以前强多了。

! @  E/ J7 p7 l4 M) F比如坏账率（也就是借出去的钱收不回来）在下降；银行手头的流动性也更充足，资本充足率也在稳步上升，这说明银行整体的体质还不错，没那么容易被一两个雷压垮。
* O, N/ c( z" p- @# M7 i0 y
. ^+ v) a! ]9 S& T# T不过也得承认，利润这块确实压力山大。特别是在低利率和AI飞速发展的当下，银行既要熬过短期的难日子，又得布局长线，不能光盯着眼前这点小利。
& a# B9 ^  X! B& f8 j5 N7 N
AI来了，银行也得卷起来了
现在银行界一个特别热门的话题就是“AI”。以前银行早就用上了大数据和云计算，现在有了生成式AI，玩法更花样百出。
) ?3 `: B( u3 K, D' j, u
: d, X/ _" O9 z  r4 `比如AI客服，不再只是机械地回答“你好请问您有什么需要”，而是能跟客户聊深度、聊情感，甚至还能帮你做资产规划；再比如银行的程序员，用AI写代码、测试系统，搞产品迭代也快多了。
( z+ ^1 C  s8 h* r
! E9 s) K8 w: E甚至就连非技术人员，也能用AI直接分析数据、查趋势。这波AI浪潮，银行是真的不能再观望了，该上就得上。
: v; }* [$ }- j. N7 f6 W" l
不过，现在很多银行还是处在“AI工具化”阶段——也就是用AI解决某些具体问题。未来真正牛的银行，是那些能把AI融入到整个系统中，变成自己的“核心战力”的。

8 X  J! A" f4 }未来五年，银行可能会出现这些趋势：
; ?( M. x; W- F7 q低利率将是常态：贷款赚的钱越来越少，存款的成本又降不下来，净息差还得继续低迷，银行想靠利息赚钱，越来越难。
, r& E9 p" x- @8 d& R1 u5 Y" r
AI战略全面铺开：银行不光用AI省成本，更是希望靠AI抓住客户，用智能服务吸引大家多用自家产品，最终带动收入增长。
$ s( w  Z2 [0 q0 i9 q5 E
重点金融领域会有实质进展：比如“科创银行”“养老金融”“数字人民币跨境支付”等等，这些以前只是框架，现在开始往落地方向推进。
) j/ z7 C7 b' q- N
风控也要升级：现在的风险不止是传统的“借出去收不回来”，还多了跨境流动、气候风险、加密资产等新麻烦。监管和技术也要同步升级，甚至要用上区块链搞全流程穿透式监管。
# v9 z1 g3 Y( e$ W
4 }' I) K0 b3 A) [2 H

风吟月

以前银行就靠存贷款利差赚钱，感觉那段时间挺舒服的。现在利差越来越小，赚钱真的没那么轻松了。

a东序

风险越来越多，银行不卷AI升级风控，真撑不住了。