5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
; {1 {8 \- L+ c7 q1 g原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
3 ~2 n4 u' p5 N  _有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

& m# H2 v3 u" {: f: I5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
1 [: a0 o- y  y  }7 k. G“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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$ s! {& l7 c: z+ J: N( c4 r5 A我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
2 W3 p4 R* d7 V, f7 P$ w$ M& ~' |( d答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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% u4 z$ k. F4 Q/ m6 P. p走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
, b( M, u$ W0 `3 Y$ @: x, j招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

0 T7 x4 |+ P' J3 l" @难怪很多储户开始担心：
' B' [0 X0 u$ D6 Q“是不是以后都只能存短期了？”
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* B& b4 S6 s7 l2 O) d不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

; l1 }+ G; e. l$ I* h: s+ i+ _5 Z比如北京银行——
! R4 H* [) A+ `9 F/ P$ ?' p5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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; ]# ?* m+ z% F6 W为什么会这样？专家解释得挺直接：
! {+ w0 H% t  V现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
6 D/ i) O6 g! w8 P# u5 ]$ M可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

* L0 X+ A3 Y- w! H6 g8 X如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

! C5 ]  N) v% j( F, q所以银行索性少发、甚至不发。

0 e7 y' k7 I0 R$ v; o2 @3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

) ~: a* q% X& o- r" ^存款利率连着降

银行利润被压缩

大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
/ _. l1 i& I# w8 z" `不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
0 ^9 A/ J3 `( P- @4 Q6 _2 N# T2 I5 p柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

  }+ B$ D0 T! k2 y! N换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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; P! A  W! o% @7 }$ W) {6 ?+ O专家坦言：
) }& l% n6 ?/ [; z长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

2 s% a& Y, D* v, P9 V! n像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

$ U8 p; w) T8 e比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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; x$ L: @5 P$ S7 L2 l2 q专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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额度更少

- G1 _2 v$ B# ~- C更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

. H5 J# |. N- X9 k% U2 w+ _, }9 F换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的