5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
; R" j' ^. M$ X% F5 Y) d7 D1 `
我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
1 c* F7 o0 _% u  e+ {1 Q5 ^
! Y2 g% Z4 {0 \- R5 D/ W: ?更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
: i/ h- s  r' K
5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

$ F8 t2 X  P1 J那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
- N" g! ~0 a, ^# `“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
* B$ g" ^0 H$ t) z6 @+ y答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
: ]4 @9 o1 _, {; `; `+ e' A
走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
/ `, l- p' B) ?- @8 T2 k* o. R浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
$ V4 w& E& |# n1 \
6 T. B0 W# z( w/ Y1 m6 @1 q难怪很多储户开始担心：
) t4 }- t  n- U  H2 k7 T: C6 [' ^“是不是以后都只能存短期了？”
: r& o7 Z" `2 y% |* K: }
# q! U5 J3 h8 Q  B不过也别慌，有银行人员解释：
2 v. j9 @! J/ }7 X) k  Z网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

/ A! I) @! n* O比如北京银行——
" A: L% |+ ^+ _0 X5 Y5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
0 v/ t4 V( @- F; J
/ G& s& ?9 R  B( i为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

  @' F+ B7 C9 A+ e: w, S专家张思远说了一点很关键：
2 M; g7 O) f) g* w6 O以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
% m" O) X+ x( i; R可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
# W/ }: ]$ ^' R7 i& R- \—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

! b' M, U- S, |6 I5 u所以银行索性少发、甚至不发。
3 X1 p" P& J8 [# D
3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

7 K: g& h4 ?7 r大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
, @0 S4 o  f/ }7 k
3 i2 p0 M. _+ Y) ?0 T但如今情况完全反过来了：
! f. o# p2 ~9 y
' c" ^- u  ]  {9 E. m2 N存款利率连着降

银行利润被压缩
5 ]# T+ p* S2 {: W5 z$ p: q
  i0 W* n( I( Y, d, {5 e大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
0 `4 \- f( p' ]不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

# k/ ^8 p0 u. t! I6 i我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

" I; l; Q/ c: [& C7 I3 w$ n4 Q换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
9 L( R. C/ W8 ?" [9 s
那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

) q3 k* R4 _; h# ?* Y专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
, {4 U4 U. L! O
9 ^/ S# S0 l& `* H1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

$ m4 O& X4 O1 A) u3 Y2 e比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
% p* E& A/ b, d  X2 W) @
2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

2 F, N  L( A2 T% Q( p/ u$ J6 B3 C像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3 Y  ?7 ]0 D+ m/ ^. W2 h& E3. 更多资金会流向替代产品

% ?/ i% k% b" l6 v/ j比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
9 C. M( ^( n: T" Z8 v& ~) ]* ?
" p- i8 d& n5 a# ~- C( [2 B  O$ d专家总结得很清楚：
( H+ l' y: m2 Q2 b未来“长期存款”不会消失，但会变成：
: k* d7 E9 g) r2 ?3 F0 ]
; y- \7 P" J% V  ]. W2 V门槛更高

8 ]3 T' X2 b3 K' w' e, }; L0 [额度更少

$ A& R, y+ _# e- p5 s& d! O% a更多是定制化产品

, v- b: v! `) w0 \* B! }' t- a& U面向特定客户，而不是大众随便买

* S% @2 r6 w* `. W* ~; E换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

. h" ^' P( I" Z$ g% J

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的